Семейная ипотека – это льготная ипотечная программа для семей, в которых с 2018 по 2022 год родится (или уже родился) второй или третий ребенок. Но это не единственное условие, чтобы получить ипотеку по низкой процентной ставке. Программа не предусматривает приобретение «любого» жилья и предполагает разные сроки действия льготы в зависимости от количества детей. Ниже мы поговорим более подробно о том, что такое ипотека для молодой семьи, на каких условиях и как она выдается.
Семейная ипотека – что это
Семейная ипотека – льготная программа ипотечного кредитования, запущенная государством в России в 2018 году. Изначально программа предусматривала сниженную процентную ставку в размере 6% годовых в течение трех лет при рождении в семье до 31 декабря 2022 года второго ребенка и пяти лет при рождении до этого срока последующих детей. В случае, если после рождения ребенка в течение действия льготной ставки в семье родился бы еще один ребенок, то общий субсидируемый государством период составил бы восемь лет. После его окончания ставка в кредитном договоре должна была составлять величину, равную значению ключевой ставки Банка России на дату подписания договора, увеличенную на 2 процентных пункта.
В апреле 2019 года в программу были внесены изменения. Теперь при рождении у заемщика в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго или последующего ребенка льготная ставка (не более 6% годовых) будет распространяться на весь срок кредита.
Кредиты по программе предоставляются на покупку квартиры в строящемся доме, готовой новостройки у застройщика либо в целях рефинансирования кредита, оформленного на покупку первичного жилья. Для жителей Дальневосточного ФО предусмотрена возможность приобретения жилья на вторичном рынке в сельских поселениях ДФО. С апреля 2019 года рефинансировать кредит смогут в том числе и те клиенты, которые уже ранее имели рефинансированные ипотечные займы. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% собственных средств клиента от стоимости недвижимости. Сумма займа может достигать 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн рублей в иных регионах. Срок финансирования может варьироваться от 3 до 30 лет.
Оформить кредит на таких условиях можно как в банках, работающих по стандартам, так и в других кредитных организациях.
Кто может взять
В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство РФ.
Раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет. Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.
Заемщики
Заемщиком может быть один из родителей. Созаемщиком может выступить не только родитель ребенка, однако он тоже должен иметь гражданство РФ. Условия о рождении детей на созаемщика не распространяются. У банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.
Куда обращаться
Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.
Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов. Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (ранее — АИЖК).
Стандартные условия кредита
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Сумма кредита | От 500 000 до 80 % от стоимости приобретаемой квартиры/жилого помещения с земельным участком у юридического лица на первичном рынке/вторичном рынке/приобретаемого права требования на долю(квартиру) в строящемся/готовом жилом помещении/жилом помещении с земельным участком (в т. ч. при рефинансировании действующего кредита), но не более 6 000 000 рублей1 |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Процентная ставка (при наличии личного страхования) | 5,0 %/6,0 % годовых2 |
| Первоначальный взнос | От 20 % стоимости приобретаемой квартиры/жилого помещения с земельным участком/приобретаемого права требования на долю (квартиру) в строящемся жилом доме/жилое помещение с земельным участком3. При использовании средств материнского капитала совокупный размер первоначального взноса — не менее 20 %, в том числе собственные средства — минимум 10 %. |
1 Не более 12 000 000 руб. — для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
2 Процентная ставка действует с даты выдачи кредита до даты окончания срока действия кредитного договора.
Пример расчёта льготной ипотеки
Как правило, семьи с двумя и более детьми берут ипотеку, чтобы переехать в более просторную квартиру. Возьмем распространенную ситуацию: типовую «двушку» они меняют на трехкомнатную в готовой новостройке. Размер кредита при такой сделке — порядка 1,5 млн рублей. Срок кредита выберем такой, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, — 15 лет. В качестве первоначального взноса семья вносит сумму, за которую продала свою двухкомнатную, — в среднем 2,5 млн рублей.
Расчет показывает выгоду заемщика по льготной ипотеке в сравнении со стандартным ипотечным кредитом по среднерыночной ставке.
| Ставка | Ежемесячный платеж | Сумма переплаты |
| 6% | 12657 рублей | 778 тыс. рублей |
| 11% | 17049 рублей | 1,57 млн рублей |
Если ставка по семейной ипотеке жестко зафиксирована, то по ипотечным ставкам на рынке сейчас большой разбег. В среднем это 11% годовых. При расчете кредита банки используют систему скидок, поэтому разным заемщикам по одному и тому же ипотечному продукту дают разные ставки. Дисконт к процентной ставке получают бюджетники, участники зарплатных проектов, молодые семьи. Ставка становится еще ниже при покупке большой квартиры и при электронной регистрации сделки.
В расчете приведены ориентировочные цифры, они могут меняться в большую или меньшую сторону в зависимости от конкретного банка. При досрочном гашении ипотеки сумма переплаты сократится.
Возможные причины отказов
Несмотря на то, что у некоторых банков семейная ипотека по сниженной процентной ставке, процесс андеррайтинга по этой программе даже более жесткий, чем в случае со стандартной ипотекой. И на это есть обоснованные причины — зачастую в семьях, где рождается второй и третий ребенок, на определенный период времени единственным источником дохода остается заработная плата отца. А при наличии трех и более детей мама вряд ли когда-либо уже выйдет на работу. Финансовое состояние такой семьи с одним кормильцем не всегда можно назвать стабильным, и официальная статистика подтверждает это.
По данным ДОМ.РФ, количество отказов по семейной ипотеке составляет почти 60% от всех поданных заявок. Для сравнения: по обычной ипотеке этот показатель не превышает 30%. Поэтому, собираясь оформить кредит на льготных условиях, сначала тщательно взвесьте свои финансовые возможности, а если уверены в своих силах, постарайтесь предоставить в банк документы, подтверждающие доход.
