Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — как вернуть страховку по кредиту и можно ли это сделать.
Страховка по кредиту – описание
Банковское страхование потребительского кредита – это страхование самого кредита. Многие ошибочно считают, что это договор страхования жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Другими словами, банк этим договором страхует себя от случая невозвращения одолженных средств. В том случае, если клиент не способен выплачивать остаток кредита, то при наличии страхового договора, эту функцию на себя берет страховая компания. Страховка является обязательным приложением практически каждого потребительского кредита.
Каждый страховой документ подразумевает защиту от следующих рисков:
- смерть кредитора;
- потеря трудоспособности в случае инвалидности второй или третьей группы;
- потеря трудоспособности в случае увольнения;
- невозможность платить кредит из-за потери всего или части имущества вследствие стихийных бедствий.
Стоимость страхования всегда составляет некоторый процент от всей суммы тела кредита. Средняя стоимость страховки составляет около 30%. Сумма страхования обычно разделяется на одинаковые доли и добавляется к месячной сумме по уплате долга.
Цели страховки
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
- финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
- страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
- если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Период охлаждения
До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего. Обращаясь в банк, клиенты получали стандартный ответ: вы добровольно подписали бумаги, никто не заставлял вас это делать, теперь будьте добры исполнять договор. Отказаться можно, но бессмысленно – в этом случае заемщик ничего не получал.
Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.
Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока. За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.
Возврат страховки по кредиту
Если кредитор или страховщик не идут вам навстречу, готовьтесь защищать свои права в суде. Начните с подачи заявления о возврате части страхового взноса в банк либо в свою страховую компанию (в зависимости от того, где оформлялась страховка), и проследите, чтобы оно было официально зарегистрировано, на вашем экземпляре был проставлен входящий номер и дата, либо отошлите заказным письмом и сохраните квитанцию. В течение 10 рабочих дней вам обязаны дать письменный ответ.
Если страховая компания не собирается вам возмещать часть стоимости страховки, находя различные «веские» причины, обращайтесь в суд: дела по защите прав потребителей не требуют уплаты госпошлины и рассматриваются по вашему месту жительства. Поэтому вы не рискуете дополнительными расходами – напротив, можете ещё и потребовать компенсацию за каждый день просрочки.
Необходимо составить исковое заявление, приложить договор на выдачу кредита и страховки, документы, которые подтверждают досрочное погашение займа, ваше заявление в банк со штампом «входящее» или почтовое уведомление о вручении заказного письма, а также ответ из банка, который вы получили.
Также закажите в банке выписку по лицевому счёту – там чётко видно, какие суммы выплачивались по страховке и на протяжении какого периода. А главное, вам необходимо будет рассчитать сумму иска. Здесь можно прибегнуть к помощи финансовых консультантов: этот документ тоже нужно будет подавать в суд, и он позволит оценить вам, на возмещение средств в каком объеме стоит рассчитывать. Да, судебное разбирательство – дело не быстрое, но в случае, когда речь идёт о значительной для вас сумме, побороться за неё стоит.
Знание законов и того, как вернуть страховку по кредиту, а также последовательное отстаивание своих прав в любом случае приведут вас к желаемому результату. Ну а в будущем необходимо внимательно вникать в детали подписываемых документов, чтобы избежать подобных проблем.
Когда можно отказаться от страховки
Согласно статье 935 Гражданского кодекса, страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования. К сожалению, не все это знают, иначе не возникало бы вопроса “как вернуть страховку по кредиту”.
Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам – чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.
Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.
