Переходят ли по наследству кредиты родителей?

Наибольшие разногласия при оформлении наследства вызывают обязательства умершего. Наследники хотят получить имущество родителей и не отвечать по долгам. Переходят ли долги родителей по наследству: дети-наследники выплачивают ссуду в той мере, в которой они получили имущество.

Расскажем, если долги, ссуды родителей переходят по наследству детям, можно ли их не выплачивать и зависит ли задолженность от типа ссуды.

Могут ли долги родителей перейти на детей по наследству?

В наследство входит не только имущество умершего собственника, но и его обязанности. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники несут ответственность только по долгам умершего, не имеющим отношения к его личности.

То есть штраф за превышение скорости не перейдет на наследников, а перейдет задолженность за коммунальные услуги или ссуду.

При заключении наследства следует учитывать, что смерть заемщика не является основанием для расторжения договора. Это означает, что обязанность по оплате переходит к цессионариям.

При этом не перестают начисляться даже проценты за пользование ссудой. Следовательно, чем раньше наследники обнаружат, что ссуда доступна и начнут платить, тем менее вероятно, что у них начнутся проценты и штрафы.

Размер задолженности по кредиту фиксируется на момент смерти умершего.

Например, если заемщик взял ссуду в долларах, сумма долга рассчитывается по обменному курсу на день смерти заемщика.

Банк не может рассчитывать на выплату всей ссуды раньше, чем ожидалось, в случае смерти заемщика. Соглашение продолжает действовать в течение всего периода и на тех же условиях.

Ребенок не обязан полностью выплачивать родительскую ссуду, если ее сумма превышает сумму полученного имущества. Если наследник принимает имущество по наследству (наследует имущество деда или бабушки, поскольку родитель умер, не оформив наследство), то он не обязан выплачивать ссуды своей матери или отцу из наследства деда или бабушки.

Дети являются первоклассными наследниками в случае смерти родителей. Поэтому в большинстве случаев кредиторы обращаются к ним за взысканием долга.

Однако порядок наследования долгов различается в зависимости от конкретной ситуации. Давайте рассмотрим подробнее.

Дети – наследники

Вне зависимости от того, на каком основании ребенок вступает в наследство, он принимает не только имущество, но и долги.

Дети могут унаследовать имущество умерших родителей по следующим причинам:

1. По желанию. Если умерший родитель включил ребенка в список наследников по завещанию, он должен будет выплатить ссуду солидарно с другими правопреемниками, указанными в заявлении о завещании (ст. 323 ГК РФ). Каждый из правопреемников получает долг в размере, пропорциональном его доле в наследстве.
   Если в завещании установлено наследство, получатель не несет ответственности по долгам умершего. Заем должны оплачивать только наследники.
2. Юридически. Если собственник не оставил завещания, его имущество делится между наследниками по закону. Дети принадлежат наследникам первой очереди вместе с официальной супругой и родителями умершего. Долг делится между ними поровну.
3. По обязательству наследников. Обязательными наследниками являются несовершеннолетние дети и взрослые дети-инвалиды или пенсионеры. Они получают ½ установленной законом пошлины. Имущество сопровождается такой же долей долга.

Дети-наследники несут ответственность по долгам только в том случае, если они приняли наследство. Если ребенок не обратился к нотариусу для оформления наследства, фактически не принял имущество, он не обязан платить ссуду.

Если ребенок не включен в завещание и не имеет права на обязательную плату, то он не обязан возвращать ссуду. Эта ответственность переходит к наследникам.

Дети – совладельцы

Если ребенок является совладельцем имущества и наследником, то он должен выплатить долг умершего по ссуде в размере не более стоимости доли умершего. Он не отвечает своим имуществом по долгам отца или матери.

Чтобы не отвечать по долгам умершего, ребенку необходимо обратиться к нотариусу с письменным отказом от наследства. В противном случае банк может обратиться в суд и признать, что ребенок действительно принял наследство.

Пример. Иван, его дочь и сын были хозяевами 2-х комнатной квартиры. Иван взял ссуду на 300000 рублей. На момент смерти ему удалось выплатить 100000 рублей. Чтобы не выплатить долг, дети решили не брать наследство. Но и они не обратились к нотариусу с отказом.

Они продолжали жить в квартире, оплачивать счета. Банк обратился в суд и признал, что наследство действительно приняли сын и дочь Ивана. Поскольку они продолжали пользоваться квартирой, 1/3 доли, в которой она принадлежала умершему отцу.

Если ребенок является совладельцем недвижимости, то ему придется выплатить ссуду. В противном случае он не может пользоваться своим имуществом, так как это означает фактическое принятие имущества.

Дети – поручители

Если дети являются созаемщиками или поручителями ссуды, то они должны будут ее выплатить независимо от принятия наследства.

Если только один из детей является поручителем или созаемщиком, после полной выплаты долга он может попросить других наследников (а не только детей) выплатить долю долга пропорционально полученному имуществу.

Но если они отказываются платить добровольно, то вы имеете право обратиться в суд с иском о взыскании через регресс.

Пример. Когда отец взял ссуду, Илья стал залогом. Отец исправно платил предусмотренные договором взносы. После его смерти долг был выплачен пополам. Жена погибшего отказалась выплатить долг, хотя имущество приняла. Илья закрыл ссуду и обратился в суд с требованием взыскать с жены отца ½ долга + проценты по ссуде.

Особенности наследования кредитов родителей

Порядок передачи долгов различается в зависимости от типа кредита. Рассмотрим особенности наследования.

Ипотечный кредит

При оформлении ипотеки квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если он откажется платить ссуду, банк может просто лишить квартиры права выкупа.

Хотя отдельно взятый дом не может быть украден по закону, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

При оформлении наследства раздел выполняется следующим образом:

• право преимущественного отказа от квартиры принадлежит наследникам, проживавшим в ней до смерти умершего;
• если наследник является совладельцем квартиры, он также получает право преимущественной покупки по ней;
• если покойный сделал заявление, он может завещать квартиру наследнику;
• ссуда делится между всеми наследниками, которые приобрели права в долях, равные правам на полученные товары.

Таким образом, обязанность по выплате ипотечной ссуды делится между наследниками. И неважно, получил ли этот конкретный получатель долю жилища.

Примечание! Все банки обязывают заемщиков страховать ипотеку. Поэтому в течение 30 дней после смерти умершего необходимо сообщить о смерти заемщика в страховую компанию для получения страховой выплаты. Это поможет не только сберечь квартиру, но и не погасить задолженность по кредиту.

Главное – успеть вовремя обратиться в страховую компанию.

Если страховая компания отказывается произвести выплату, мотивируя это тем, что наследник не является выгодоприобретателем по договору страхования, отказ должен быть обжалован в суде.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 04.05.2016 г. 38-KG16-1 указывает, что наследник в такой ситуации имеет право потребовать неустойку, штраф и компенсацию ущерба.

Потребительский займ

Характеристики потребительского кредита:

1. Он не оборудован недвижимостью. В результате банк не может конфисковать конкретный актив по своему желанию (как в случае ипотеки).
2. Если средства были сняты с кредитной карты, по кредиту нет поручителя или созаемщика. Значит, его придется заплатить наследникам.
3. Если он женат, то это считается совместной обязанностью супругов. Этого можно избежать, если супруг (а) не написал согласие на получение банковского кредита и средства не были потрачены на общие нужды семьи.

Задолженность по потребительскому кредиту делится между всеми наследниками, оформившими право наследования.

Штрафы за просрочку

Наследники обязаны выплатить ссуду умершего со дня, следующего за днем ​​смерти.

В противном случае им придется заплатить штрафы и пени.

Банки не пытаются уведомить нотариуса о наличии ссуды, так как опасаются, что наследники откажутся регистрировать недвижимость. Они предпочитают обращаться в суд позже, до истечения срока давности.

Это позволяет им взыскать с наследников большую сумму просроченных штрафов. Однако это возможно только в том случае, если наследники знали о наличии ссуды.

Постановление Пленума Верховного Суда от 29 мая 2012 г. 9 устанавливает право наследника не уплачивать штрафы, если банк умышленно отсрочил взыскание долга. Но чтобы отменить переплаченные штрафы, вам придется обратиться в суд.

Если банк своевременно не сообщил о задолженности, суд вправе отменить чрезмерно начисленные штрафы.

Если ребенок несовершеннолетний

Незначительные дети наследуют имущество в целом. Хотя оформлением наследственного имущества занимаются законные представители, право собственности возникает именно у несовершеннолетних. Следовательно, с него удерживаются и долги умершего.

Банк не может взыскать задолженность по ссуде умершего заемщика законному представителю несовершеннолетнего наследника.

Как избежать долгов по кредиту?

Чтобы не выплачивать ссуду умершего родителя, необходимо оформить письменный отказ от его имущества. В этом случае банк не сможет предъявить наследникам претензии по выплате долга.

Кроме того, необходимо учитывать срок давности рекламации.

Он не начисляется с момента принятия наследства. По ссуде умершего срок давности составляет 3 года с даты первой просрочки платежа по ссуде.

То есть, если умерший заемщик на момент своей смерти больше не вносил средства и задерживался, срок исковой давности начинал отсчитываться именно с этой даты. Таким образом, наследники должны определить дату начала срока исковой давности.

Хотя банк по-прежнему может обратиться в суд, если наследник заявляет, что использует рецепт, суд не взыскивает ссуду.

Что делать, если банк требует долг?

Банк не вправе требовать выплаты долга в следующих случаях:

1. Наследник не принял имущество умершего, подал нотариусу письменный отказ, поручителем и созаемщиком не является. Если банк пытается взыскать долг через суд, необходимо подготовить доказательства непричастности банка к имуществу умершего.
2. Имущество умершего было передано в счет погашения других долгов умершего. Наследники не несут ответственности по долгам умершего родителя своим имуществом. Заявки от кредиторов принимаются по очереди. Приоритет формируется исходя из даты окончания периода ссуды. Если все средства умершего пошли на погашение других долгов, банк не может потребовать от наследников выплаты кредита.

Наследник может отстаивать свои права через суд. Если долг продан взыскателям, необходимо подать жалобу на их действия в ФССП по месту регистрации.

Ответы юриста на частные вопросы

Несут ли родители ответственность по долгам взрослых детей после их смерти?

Ситуация с долгами взрослых детей после их смерти аналогична ситуации с долгами родителей.

Мама взяла несколько микрозаймов. На момент смерти задолженность составляла более 600 тысяч рублей. Если я унаследовал ее квартиру, должен ли я выплатить долг?

Обязанность вернуть ссуду переходит к наследникам, которые принимают имущество умершего. С того момента, как вы приобрели квартиру, долг переходит к вам. Обращаем ваше внимание, что микрофинансовые организации устанавливают более высокий процент, который может быть уменьшен в судебном порядке.

Мать взяла на себя ссуду. Отец – поручитель. У них серьезные проблемы со здоровьем, поэтому они не имеют права на страховку. Придется ли мне выплатить долг, если они умрут?

Если вы унаследуете их имущество, долг перейдет и вам.

Я поручитель по отцовской ссуде. Придется ли мне возвращать ссуду в случае его смерти, если ссуда будет погашена?

В случае смерти отца вы должны как можно скорее сообщить страховой компании о страховом случае. При обеспечении кредита банк является бенефициаром. Следовательно, страховой компании придется выплатить кредит.

У отца была ссуда. Он платил ее добросовестно до самой смерти. Мы с двумя братьями вошли в наследство. Мы разделили собственность. Каждый получил 1/3 кредита. Банк обратился в суд с требованием о взыскании долга. Но плачу только я (у братьев нет официальной работы). Почему я должен платить за них долг?

Бенефициары не несут ответственности за ссуды умершего. Таким образом, ответственность за выплату долга лежит только на вас.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

1. Если ребенок наследует после смерти одного из родителей, то он обязан вернуть ссуду. Дети-наследники выплачивают ссуду в той мере, в которой они получили имущество.
2. Если ребенок является совладельцем, то для того, чтобы не платить ссуду, вам придется оформить письменный отказ у нотариуса.
3. Если поручителем по кредиту является ребенок, то долг будет им полностью взыскан.
4. Ипотечный кредит делится между всеми наследниками, кроме тех, кто унаследовал квартиру.
5. Перед погашением долга необходимо уточнить, была ли ссуда обеспеченной.

Ситуация с выплатой долга по ссуде умершего сложная. Процесс различается в зависимости от того, наследуются ли дети, совладельцы или поручители. Чтобы избежать противоправных действий банка, наследникам необходимо получить юридическую консультацию.