Ипотечный кредит связан с выделением большой суммы денег на покупку жилья. Страхование жизни и здоровья при ипотеке: обязательность, преимущества, документы.
Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств заемщиком и принимает множество мер, чтобы обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать от гражданина застраховать жизнь и здоровье.
Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?
Ипотечное страхование жизни – это мера обеспечения возврата кредита, так как банк является бенефициаром полиса. Как правило, даже при подаче заявки на получение кредита заемщику разъясняют это требование.
Нюансы оформления страховки под ипотеку таковы:
- при подаче заявления граждане обязаны письменно подтвердить свое согласие на его регистрацию;
- оформляется на сумму заемных средств, которую банк предоставляет по условиям договора;
- комиссия, которую обязан заплатить заемщик, может быть включена в сумму кредита, либо гражданин вносит взносы из своих сбережений;
- страхование осуществляется на весь срок действия кредитного договора.
Обязательно ли оформлять страховку?
По ипотечному кредиту заемщикам предоставляются два типа полисов: страхование имущества, а также жизни и здоровья граждан. Что касается страхования имущества, то законодатель высказался однозначно: требование банка о его регистрации абсолютно законно.
Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок действия кредитного договора.
Для страхования жизни и здоровья это требование законодательными актами не предусмотрено. Однако в целях защиты своих интересов банку не запрещается вводить это дополнительное требование. В этом случае могут возникнуть следующие ситуации:
- если на этапе подачи заявки гражданин выражает несогласие с исполнением политики, ему будет отказано в одобрении кредита;
- для максимальной защиты процентов большинство банков включают в кредитный договор пункт о полном погашении заемных средств в случае невозобновления годового полиса;
- в случае наступления страхового случая, связанного с полной или частичной потерей трудоспособности (или смертью заемщика), в банк будет выплачена компенсация в счет погашения ипотечной ссуды.
Примечание! Если вы откажетесь оформить полис, это неизбежно приведет к отказу в одобрении кредитной заявки или досрочному расторжению договора с возвратом заемных средств.
Кроме того, заставляя заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки часто используют систему стимулов: при своевременном предоставлении формализованной политики кредитная ставка может снизиться.
Если в процессе использования заемных средств гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное увеличение ежемесячного платежа.
Порядок оформления страхования жизни и здоровья
Для упрощения процедуры банки часто предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер премии по такой политике может быть немного выше, чем среднерыночные ставки, но средняя ставка одинакова для большинства компаний.
Кредитор не имеет права обязать оформить полис с конкретной страховой компанией, это будет рассматриваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.
Алгоритм действий по оформлению страховки жизни и здоровья заемщика следующий:
- отражение в кредитной заявке согласия на внесение в договор страховой оговорки;
- заключение договора на выдачу ипотечных средств;
- обратиться в страховую компанию для оформления полиса;
- оплата сбора и получение полиса;
- предъявление оригинального полиса банку.
После каждого года использования заемных средств полис необходимо продлевать. Для этого вы можете обратиться в ту же страховую компанию или выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компанией, можно получить значительное снижение суммы взносов на следующий период.
Куда обращаться?
Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны практически для всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе выбрать себе страховщика. Требование кредитного договора будет выполнено, если в полис включены следующие условия:
- размер страхового возмещения соответствует размеру остатка кредита (следовательно, при ежегодном продлении полиса размер страховой защиты может уменьшиться);
- получатель – банк, выдавший ссуду;
- страхование выдается на весь состав заемщиков, охваченных договором (например, если кредит предоставляется обоим супругам, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
- полисы должны выдаваться на срок действия кредитного договора, в противном случае заемщику грозит досрочное погашение кредита или повышение процентных ставок.
Перечень документов
Для оформления страховки по ипотеке необходимо предъявить только общий паспорт заемщика. Ознакомившись с условиями договора, необходимо оплатить комиссию – если оплата производилась в безналичной форме, предоставляется дополнительный платежный документ. После уплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.
Стоимость
Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка кредита, даже минимальные взносы влекут за собой значительные расходы для заемщика. Обычно ставка составляет до 3% от покрытия. Вы можете уменьшить размер выплат, выбрав от своего имени другую страховую компанию.
Сумма затрат будет уменьшаться с каждым годом за счет постепенного погашения кредита.
Возврат НДФЛ
Чтобы побудить граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательством разрешается возмещение налога на страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при соблюдении следующих условий:
- полис должен быть долгосрочным – срок действия не менее пяти лет;
- для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако законом установлено ограничение на сумму – 120 тыс руб;
- вычет может производиться только в размере 13%, т.е заемщик сможет вернуть не более 15 600 рублей в год.
Для получения вычета необходимо заполнить форму декларации по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать размер удержания. Перевод НДФЛ осуществляется в безналичной форме.
Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита
Оформление страхового полиса связано не только с дополнительными расходами для заемщика. В случае любого страхового случая или потери трудоспособности выплата возмещения позволит полностью или частично погасить ссуду. В этом случае выплаты в банк будут:
- в случае смерти гражданина – в размере 100% страхового возмещения;
- с полной или частичной инвалидностью – от 50 до 75%;
- при временных проблемах со здоровьем пособие может покрывать ежемесячный платеж.
Наличие страховки позволяет договориться с банком даже в случае неблагоприятных для заемщика последствий, когда он не может производить выплаты из-за болезни, несчастного случая или инвалидности.
Это позволяет избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранению жилья.
Отказ от страховки
Отказ в выдаче полиса приведет к отклонению кредитной заявки или увеличению процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить назад часть страховой ставки.
Сумма возмещения будет зависеть от периода, истекшего с момента выдачи полиса (чем раньше вы потребуете расторгнуть договор страхования, тем большую сумму возмещения вы получите).
