Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас мелкий бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. В нашей статье вы узнаете, что такое КПК и о чем нужно помнить.
Что такое КПК: от и до
Кредитный кооператив (полностью – кредитный потребительский кооператив), если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов КПК (пайщиков)”. Иными словами, физлица и/или юрлица объединяются между собой по тому или иному признаку в КПК, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.
Деятельность регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). В данной статье речь пойдет о КПК.
Членами могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же он создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе он подлежит ликвидации.
Важно, что кооператив (настоящий КПК, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли – это не основная цель.
Цели КПК
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) являются хорошим дополнением к банкам, но целью их деятельности не может быть извлечение прибыли – это некоммерческие организации. Они создаются для того, чтобы пайщики внутри него материально поддерживали друг друга. Но, в отличие от «касс взаимопомощи», деньги в КПК могут приниматься и выдаваться под проценты. Причем они, как правило, выше, чем в банке.
Объединенные пайщики – граждане и компании – могут жить в одном населенном пункте или работать на одном предприятии, входить в одну отрасль – например, в строительную или сельскохозяйственную. Чтобы взять в долг или разместить свои средства в КПК, надо быть членом кооператива, причем ни один пайщик или несколько аффилированных пайщиков не могут получить доступ ко всем сбережениям. При этом он вправе привлекать деньги от сторонних компаний, на поддержке бизнеса или от банков, но не от частных лиц, которые не являются членами кооператива.
Плюсы и минусы
Итак, что такое потребительский кооператив по ГК РФ, мы рассмотрели, давайте определим, в чем состоят его плюсы и минусы.
К плюсам можно отнести то, что:
- у всех пайщиков одинаковые права — 1 голос;
- при выходе из ПК пайщик может получить стоимость пая или соответствующее имущество;
- ПК может заниматься предпринимательской деятельностью в рамках достижения основной цели, получать с этого прибыль, которая в дальнейшем распространяется между пайщиками;
- удовлетворение материальных потребностей, являющееся целью создания.
Минусами ПК являются:
- субсидиарная ответственность пайщиков по долгам ПК;
- обязательность допвзносов для покрытия убытков;
- необходимость детальной разработки устава, т. к. большая часть норм о потребкооперативах отсылает к данному документу.
Потребительский кооператив, как и всякая некоммерческая организация, создается для решения общественно полезных задач. Порядок его создания детально регламентирован законодательством. Деятельность же в ряде случаев (как ЖК и ЖСК) подробно урегулирована законом, в большинстве же областей деятельность должна быть урегулирована уставом.
Плюсов у этого вида организации достаточно много, а существенный минус 1 — обязанность членов ПК покрывать убытки своими средствами и нести субсидиарную ответственность по его долгам.
Создание КПК
Кооператив могут создать как физические лица (обычные люди), так и юридические фирмы. Число людей должно быть от 15 лиц и выше, а компаний не менее 5. Существую смешанные варианты (юридические и физические лица), тогда участников не должно быть меньше 7. Когда он создан, число участников может быть увеличено.
Брать заем в организации могут лишь пайщики, в то время как компании, не являющиеся членами КПК, могут вливать свой капитал в кооператив.
После создания финансовой организации участники должны обсудить работу будущего кооператива. Например, какой будет первоначальный взнос, под какой процент станут выдавать деньги и размер суммы. Если кооператив собирается привлекать сторонний капитал, то необходимо договориться о процентах и в этом случае. Также надо решить на какую сферу будет направлена работа КПК. Будет ли это бизнес, сельское хозяйство или все области.
Каждый член вправе выйти из него, когда угодно, выведя свою долю!
Нужно определить управляющий орган и его состав. Определить условия, на которых претендентов примут – ответственность, права, обязанности. Каждый из этих пунктов вносится в устав кооператива.
Хоть КПК и представляет собой автономную единицу, но каждый из них должен быть членом саморегулируемой организации (СРО). Сельскохозяйственные кооперативы кроме СРО, должны участвовать в ревизионном союзе. Перечни и списки этих организаций находятся в сети.
Последнее, что надо сделать – собрать деньги. Взносы членов пойдут на административные нужды и формирование капитала (паи). Если у пайщиков есть свободные деньги, их можно внести в кассу взаимопомощи – именно они пойдут на займы другим членам. Только пайщики могут брать ссуды в кредитном кооперативе – ни одна сторонняя организация или физическое лицо не может этого сделать!
Как не быть обманутым
Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды. Чтобы отличить его от активно маскирующейся под него финансовой пирамиды необходимо обратить внимание на следующее:
- кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег.
- агрессивная рекламная компания;
- слишком высокие проценты, которые предлагает своим членам взамен на их взносы;
- нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
- не является членом саморегулируемой организации (СРО);
- существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик.
- вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.
