В группе риска все, кто проводит большое количество карточных операций: фрилансеры, интернет-магазины и другие компании. Блокировка банковской карты банком – какие основания?
Нам часто задают вопросы, связанные с блокировкой средств на банковской карте. Что делать в такой ситуации? Как разблокировать аккаунт? Мы попросили нашего юриста более подробно ответить на эти вопросы.
Группы риска
Любой, кто проводит большое количество карточных транзакций, подвергается риску
Прежде всего, хочу отметить, что любая блокировка частных карт – это не прихоть банка и не непредсказуемая случайность, а последствия ваших нарушений. Словом, уже существует достаточно известный закон 115-ФЗ «О борьбе с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма».
В самом законе деталей немного, а именно сказано, что транзакции на разовые суммы в шестьсот тысяч рублей проверяются и действительно проверяются, но это никак не поможет вам разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют многие другие операции и многие другие параметры.
В целом риску подвержены все, кто осуществляет большое количество карточных транзакций: фрилансеры, интернет-магазины и другие компании, получающие оплату товаров / услуг на карты физических лиц, те, кто получает выплаты, не связанные с заработной платой, от юридических лиц, физических / физических лиц предприниматели, криптовалютные трейдеры, финансисты, те, кто играет на бирже, получает выплаты от букмекеров, те, кто пользуется онлайн-обменниками, кто получает крупные суммы из-за границы и огромное количество других людей, деятельность которых связана с проведением большого количества операции по картам.
Почему еще могут заблокировать?
Некоторые уточнения приведены в приложении к постановлению Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма »- это список из 18 страниц, в котором указаны параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.
Как это кажется на практике: ЦБ разработал критерии выявления подозрительных операций, банков, исходя из этих критериев, они разработали свои собственные автоматизированные системы, которые автоматически отслеживают все транзакции в соответствии с заданными критериями, и если система распознает ваши транзакции в течение определенного периода как подозрительные, вам будет предложено ввести 115-ФЗ.
Итак:
А) Запросы на 115-ФЗ автоматически формируются автоматизированной системой. Многие думают, что именно этот человек сидит в банке и выбирает, к кому обратиться, кому послать запрос. Это неправда! Все запросы отправляются автоматически, если параметры, используемые автоматизированной системой банка, не соблюдаются.
Б) Обвинения в том, что «банки наглеют и блокируют, кого хотят» – все это вздор. Запросы формируются на основе строго определенных критериев, «случайных» запросов нет. Кроме того, отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике рассказы в формате «Сбербанк постоянно вылетает, но банк« ххх »никого не блокирует» – это тоже чушь. Между банками есть некоторые различия, иногда весьма существенные, но общий оператор для всех банков всегда один и тот же, и при работе с любым банком возникают риски. С другой стороны, я хотел бы отметить, что действительно существует много необоснованных блокад, и в моей практике значительная часть блокады банков может быть оспорена в суде, но во всех случаях лучше не полагаться на по обжалованию действий банка, но изначально работать так, чтобы не получать запросы.
В) Сам факт получения запроса уже является доказательством того, что ваши банковские операции признаны подозрительными и, следовательно, это уже означает, что, поскольку вы работали до запроса, вы не можете продолжить работу, иначе запрос может появиться снова, даже если банк все в первый раз он снимет кредит (даже если все операции формально законны).
Г) Также отмечу, что те же требования в равной степени распространяются и на платежные системы (Яндекс.Деньги, Qiwi, кошельки WebMoney и т.д., хотя на практике они в целом более лояльны).
По поводу процедуры блокировки
Порядок обычно следующий:
А) Вы не соответствуете критериям ЦБ.
Б) Система автоматически генерирует полученный вами запрос, в котором банк спрашивает вас «об экономическом значении проводимых вами транзакций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить, связаны ли ваши транзакции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе, как правило, банк уже ограничивает возможность использования карты до принятия решения по результатам обоснования и предоставленных документов.
В) Предоставить необходимые документы. Здесь на практике наиболее распространены следующие ошибки: – человек начинает размахивать пешкой и заявляет, что действия банка незаконны, я ничего не нарушал (см. Пункт 1 и аргументы, что запросы не приходят просто так, даже если банки действительно часто просят много «лишнего» и так же часто запросы приходят в ситуации, когда ничего противозаконного не закрыто) и отказывают в предоставлении документов. Такими действиями на самом деле вы отказываетесь от выполнения обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ, а это имеет очень негативные последствия вплоть до включения вас в черный список ЦБ (где уже около 500000 человек и компаний, огромное количество из них не причастны к какому-либо преступлению, а просто выполнили некорректные операции или заняли неправильную позицию после получения запроса банка). – тоже частая ошибка – человеку карта не очень нужна (например, денег нет и нет интереса пользоваться ею) и он решает, мол, я ничего не предоставлю, просто закрою, так как мне это не нужно. – Еще одна распространенная ошибка – рассчитывать на возможность противодействия любым претензиям, заключив соглашения в поддержку продажи активов, независимо от характера продажи. Вы должны понимать, что банк может заблокировать вас не только тогда, когда есть прямые доказательства вашего нарушения закона, но и когда сам характер транзакций предполагает, что транзакции могут быть связаны с незаконной деятельностью, несмотря на предоставленные вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков. – тоже распространенная ошибка – дать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть много других мелких и зачастую формальных моментов взаимодействия с банком на этапе получения запроса, если не соблюдаются, заблокировать его также можно в ситуации, когда этого можно было избежать и когда на самом деле с вами были совершены только законные транзакции.
Г) Конкретный сотрудник банка изучает документы и, соответственно, принимает решение по вашей ситуации (в результате уже есть некоторая зависимость от конкретного сотрудника банка на данном этапе) и снимает все жалобы и ограничения по карте, либо оставляет действует блокировка и, как правило, в этом случае вас просят написать просьбу о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов банк иногда может запросить дополнительные документы.
Потому что другие люди, которые тратят большие суммы денег на карты, не заблокированы
Вы спросите – мол, как дела, мой друг / знакомый тратит огромные суммы на карты и никто ничего от него не блокирует, несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали? Ответ довольно прост, возможны несколько вариантов:
А) Ваш друг / знакомый намеренно / неосознанно проводит операции таким образом, чтобы они не были признаны подозрительными в банковской / платежной системе, так как при соблюдении критериев вы не получите запрос.
Б) Просто общая продолжительность транзакций еще не привела к признанию транзакций подозрительными и блокирующими, и рано или поздно это произойдет.
Если сосредоточиться на моей практике, могу сказать следующее:
А) В случае блокировки однозначным следствием является ухудшение отношений с заблокировавшим вас банком, т.е карты / счета вам больше не будут открываться здесь. Хотя и здесь есть исключения.
Б) Хуже того – внесение в черный список ЦБ. Если вы действительно решили совершить преступление или если ваши операции не связаны с чем-либо противозаконным, но при этом занимаете неправильную позицию в отношениях с банком, есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ, и в этом случае, не только тот, кто вас заблокировал, не захочет сотрудничать с вашим банком, но и с любым другим банком в целом, так как все банки увидят, что вы внесены в черный список Центрального банка.
В) Многие другие интересуются – мол, банк деньги даст? Здесь я только скажу, что по закону да, банк обязан давать деньги, но в моей практике получить свои деньги из банка не так-то просто, есть некоторые нюансы.
Итак, чтобы подвести итог
1) Здесь нет случайных блоков, каждый блок – это серия ошибок с вашей стороны.
2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить правильные объяснения экономического смысла проводимых операций, малейшая ошибка на этом этапе может привести не только к блокировке счета, но и к трудности с возвратом денег из банка, а также занесение себя в черный список ЦБ со всеми вытекающими последствиями.
3) Очень важно изначально работать таким образом, чтобы при проведении операций учитывать требования ЦБ и самих банков, не проводить сомнительные операции по критериям ЦБ, поскольку только это может спасти вас от блокировки.
