Возврат страхового взноса по кредиту

Если вы взяли ссуду и оформили страховку, а затем выплатили ее раньше, чем предполагалось, вы можете вернуть часть уплаченного страхового взноса. Вернуть страховку по кредиту возможно без предоплаты, если вы подадите заявление с выпиской в ​​определенный период.

В этой статье расскажем, можно ли вернуть страховой взнос и когда; как рассчитывается исходя из сроков обжалования и основания для реституции: что делать, если страховщик отказывается расторгнуть договор и вернуть деньги.

Возврат страховки по кредиту: это реально или развод

Получение части страховой премии по кредиту – это юридическая реальность. Если вы взяли ссуду и вам предложили заключить договор страхования (жизни и здоровья, от потери работы), и вы его подписали, страховой взнос уплачивается двумя способами:

1. он сразу включается в сумму кредита. По нему начисляются проценты, что не всегда выгодно. Банк дает деньги, но сразу переводит их на счет страховой компании.
2. он разделен на несколько частей с учетом количества месяцев кредита и входит в ежемесячный платеж.

Стоимость страховки может составлять до 30% от суммы кредита. И его можно вернуть, если вовремя обратиться в банк.

До 1 сентября 2020 года при досрочном погашении можно было вернуть страховку, но было проблематично даже при соблюдении нескольких условий:

• премия включена в основную сумму;
• возможность возврата предусмотрена в договоре.

С 1 сентября 2020 года Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. 483-ФЗ «О внесении изменений…», согласно которому понятие «договор страхования заключается с целью гарантирования обязательств заемщика по договору потребительского кредита».

Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовала страховка.

Пример. Заем женщина взяла 17 октября 2020 года, в сумму кредита включена премия – 50 тысяч рублей. Задолженность была погашена 10 января 2021 года. Премия будет рассчитана за вычетом месяцев действия страховки: с 17 октября по 10 января включительно.

От каких страховок можно отказаться

Вы можете отказаться от большинства видов страхования:

• жизнь;
• от несчастных случаев и болезней;
• гражданско-правовая ответственность за ущерб;
• недвижимость (кроме ипотеки);
• ШЛЕМ;
• ДМС;
• страхование финансовых рисков.

По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. Для автокредитования – КАСКО (необязательно) и ОСАГО (обязательно).

Страховку можно вернуть и в период охлаждения

В связи с этим условия не изменились с 2015 года, когда приказом Банка России от 20 ноября 2015 г. 3854-У «О минимальном (нормативном)…». Вернуть страховку можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, обратившись в банк, выдавший кредит. В некоторых случаях заявление подается непосредственно страховщику – см. Условия договора.

Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него есть договор. Он действует только как агент, и запросы на возврат средств обычно поступают.

Идеально, если он применяется во время получения кредита. Так вы одним выстрелом убьете двух зайцев: получите деньги в долг на выгодных условиях и вам больше не придется ходить в банк. Заявление можно составить сразу после подписания кредитного договора и передать сотруднику банка.

Как это выглядит на практике:

Человек берет ссуду 14 мая в размере 300 000 рублей, при этом оформляет страхование жизни на сумму 30 000 рублей, она входит в сумму кредита. Как только ему выдают карту с деньгами, он сразу же подает заявку на возврат премии – она ​​должна быть возвращена полностью (30 000 рублей). На эти деньги можно частично погасить долг раньше, чем предполагалось, или потратить иначе.

Если период охлаждения прошел

Если вы пропустили период обдумывания, часть страховки можно вернуть только с досрочным (полным) возмещением. Некоторые говорят, что деньги могут быть взысканы через суд, если будет наложена страховка, но это все текст. На практике доказать это практически невозможно.

Если вы погасили ссуду раньше, чем предполагалось, премия будет выплачена только за неиспользованный период при условии, что полная страховая сумма включена в сумму потребительского кредита.

Примечание: возврат в течение 14 дней или после полного досрочного возврата возможен, если был выдан потребительский кредит или автомобиль, а не что-то еще.

С ипотекой есть нюансы

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 г. 102-ФЗ «Об ипотеке» квартира или иное имущество, находящееся в ипотеке, должны быть застрахованы. От такой страховки нельзя отказаться, но можно вернуть часть премии в случае досрочного погашения, если она сразу включается в сумму долга.

При ипотеке возможно добровольное страхование (титула, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или когда долг будет полностью закрыт раньше, чем ожидалось.

Если оформлен автокредит

В этом случае также есть возможность вернуть часть премии по добровольному страхованию (GAP, от несчастных случаев или потери работы). Для этого нужно обратиться в банк в течение 14 дней или полностью досрочно погасить задолженность.

Однако все зависит от условий договора:

1. Договор страхования расторгается вместе с кредитным договором. Деньги возвращаются заемщику.
2. Премия включается в ежемесячный платеж, а не в сумму кредита (как это обычно бывает). Вы не можете вернуть его за истекший период.

Пример. Мужчина купил машину и ШЛЕМ по цене 2 000 000 рублей, дополнительно заключил договор страхования жизни и здоровья. Бонус в размере 200 000 рублей входит в общую сумму кредита. В результате сумма долга составила 2 200 000 руб.

Через пять дней после покупки он решил отказаться от страховки и написал заявление. Ему вернули всю сумму – 200 000 рублей.

Иногда возврат страховки невозможен

Например, если наступил страховой случай и страховая компания заплатила за вас деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:

1. Турист для оплаты медицинских счетов в другой стране.
2. “Зеленая карта».
3. Профессионал для допуска к работе по профессии.
4. Получить разрешение на работу или патент.

При получении кредита такую ​​страховку обычно не приобретают, поэтому бояться нечего. При подаче заявки в течение 14 дней или после досрочного погашения деньги могут быть возвращены.

Законно ли повышение процентов при отказе

Большинство банков, отказываясь от страхования, ожидают повышения интереса к своим контрактам, и это законно. Так кредиторы страхуют свои риски на случай невозврата долга.

Ставка обычно увеличивается на 3-5 баллов.

В большинстве случаев нет смысла отказываться от страховки до полного досрочного погашения. Если банк повысит ставку в связи с этим, переплата будет примерно такой же: со страховкой или без нее. Только при наличии полиса вы будете защищены в случае болезни или потери заработка.

Особенности возврата страховки в некоторых случаях

Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев предусмотрено ровно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа-банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Renaissance Life.

Примечание: сейчас банки делают сложную вещь и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредита. Получается, что страховой взнос – одна из составляющих обязательного платежа.

Если вы погасите ссуду раньше, чем предполагалось, страховка перестанет действовать и с вас не будут взиматься никакие комиссии. Но вернуть его в прошлый период невозможно.

Что делать, если навязывают страховку

Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается ставить приобретение одних услуг в зависимость от обязательной регистрации других. Но банки предлагают добровольное страхование, пытаясь сделать так, чтобы это выглядело незаметно с юридической точки зрения. Но на самом деле у людей обычно нет выбора.

Банки реализуют свое право отказать в выдаче кредита, ссылаясь на кредитную политику. Если вы отказываетесь от страховки, есть два варианта развития события:

1. Кредит не выплачивается.
2. Дадут деньги, но под больший процент.

По закону вы не обязаны объяснять причину отказа. Даже если вы позже закажете выписку из своей кредитной истории, в ней будет указано, что кредит выдан не был, а в качестве причины: «кредитная политика банка».

Самый простой способ – согласиться на покупку страховки, а затем, когда кредит будет предоставлен, отказаться от него в течение 14 календарных дней. Правда, если это оговорено в договоре, в случае отказа от страховки кредитор может в одностороннем порядке поднять процентную ставку.

Если вы настроены решительно

Вы можете подать жалобу в Банк России:

1. Отправьте бумажную жалобу через Почту России по адресу: 107 016, г. Москва, ул. Неглинная, 12.
2. Отправьте жалобу через онлайн-приемную.

Апелляция будет рассмотрена в течение 30 календарных дней, по результатам вам будет отправлен письменный ответ.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Здесь все просто:

1. Подготовить документы, в том числе договоры страхования и займа. Они есть в банке, но лучше брать с собой.
2. Приходите в банк и заполняйте заявку на возврат. Форма и образец обычно выдаются на месте.
3. Подождите 10 рабочих дней. В этот период необходимо вернуть страховой взнос.

Содержание и образец заявления

Единой формы заявки нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно он гласит следующее:

• наименование страховой компании, ФИО руководителя;
• ФИО, адрес, телефон заявителя;
• дата заключения и номер договора страхования;
• размер премии;
• сумма к возврату;
• банковские реквизиты для перевода денег;
• дата составления и подпись.

Если деньги не вернули вовремя

В такой ситуации вы можете подать жалобу в Банк России или обратиться в суд для взыскания процентов за нарушение срока окупаемости согласно ст. 395 ГК РФ. Размер процентов зависит от справочной ставки ЦБ РФ на дату подачи претензионной декларации.

Примечание: см. П. 5 ст. 28 закона п. 2300-1, и просить фиксированную плату не получится. Несвоевременное погашение премии из-за добровольного отказа от страхования не является основанием для взыскания. Об этом сообщил Верховный суд в своем постановлении.

Иногда в возврате премии отказывают

Если вам отказано сразу после подачи заявления или после рассмотрения, но вы считаете это незаконным, у вас есть два варианта:

1. Протест у Банка России.
2. Обратиться в районный суд и одновременно получить премию, проценты, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от удовлетворенных требований в случае отказа в добровольном возврате страховки.

Проще всего подать заявку через интернет-ГАЗ «Правосудие». Там же вы можете отслеживать, как продвигается дело. Но желательно, чтобы на встречах присутствовали вы или ваш представитель, иначе решение будет принято заочно и, скорее всего, точно не в вашу пользу.

Судебная практика

Рассмотрим несколько примеров дел о возврате награды, которые рассматривали разные суды:

№1. Мужчина обратился за ссудой. По условиям контракта он должен был оформить страховку в конкретной компании, что он и сделал. Задолженность была погашена раньше, чем предполагалось, заемщик обратился к страховщику с просьбой выплатить часть премии, но ответа не последовало. Затем он подал иск в суд с требованием вернуть деньги у страховщика.

Решением нет. 2-263 / 2016 2-263 / 2016 ~ M-2437/2015 M-2437/2015 от 17 февраля 2016 г по делу № 2-263 / 2016 заявка была отклонена, так как в договоре не предусмотрена возможность возврата премии. Однако сам контракт был расторгнут.

Примечание: в то время еще действовали другие законы. Как было сказано выше, с сентября 2020 года для заемщиков будут действовать новые, более удобные правила.

№2. Женщина взяла кредит на сумму 1 211 198,16 рублей, часть средств в размере около 162 000 рублей на приобретение страховки. Заемщик погасил задолженность раньше, чем предполагалось, но страховая компания отказалась выплатить премию, аргументируя это тем, что она не подлежит погашению по контракту.

Затем женщина обратилась в суд с требованием взыскания части присужденной суммы в размере 129 186 рублей, а также компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа. Решением нет. 2-2051 / 2020 2-2051 / 2020 ~ M-1870/2020 M-1870/2020 от 20 октября 2020 г в случае № 2-2051 / 2020, требования выполнены частично. Размер компенсации не изменился, но суд снизил размер компенсации морального вреда и судебных издержек.

Ответы юриста на частные вопросы

В мои личные сообщения постучал незнакомец и предложил помочь вернуть страховку по кредиту, это мошенничество?

Настораживает, что он сразу просит комиссию. Скорее всего, это мошенник. Если приз может быть возвращен по закону, он все равно будет передан вам. В противном случае никакой юрист не поможет. Никогда не переводите деньги подозрительным людям.

В договоре предусмотрена возможность прекращения страхования даже по истечении 14 дней. Что это означает?

Фактически, вы можете отказаться от страховки в любой момент. Но, если это произойдет по истечении 14 дней с даты расторжения, уплаченная страховая премия вам не будет возвращена.

Может ли банк запросить покупку страховки у конкретной компании?

Нет, вы сами имеете право выбрать страховщика, отвечающего требованиям кредитора. Но чаще всего полис покупает филиал. Например, если банк называется «Миллион», страховая компания – «Страхование миллиона».

Как доказать в суде, что страховка наложена?

Необходимо расторгнуть договор и вернуть премию в полном объеме, прошло 2 недели. Кредит еще не погашен. Это практически невозможно доказать, если у вас нет аудио- или видеозаписи разговора, в котором вам навязывают политику. Даже в этом случае нет никаких гарантий. В банках и страховых компаниях работает целый штат опытных юристов, которые умеют грамотно составлять контракты в свою пользу, и они обязательно пойдут в суд.

Можно ли сразу отказаться от кредита и страховки?

Да, по полной предоплате. Но кредитор будет заинтересован в использовании денег, даже если вы откажетесь на следующий день. Бонус будет полностью выплачен по запросу в течение двух недель.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

1. Большинство добровольных страховок можно отменить.
2. Взнос возвращается в полном объеме, если он отправлен в течение 14 дней.
3. Размер премии рассчитывается пропорционально времени использования страховки, если она должна быть возвращена в случае полного досрочного погашения кредита.
4. В случае отказа страховщика в возврате деньги можно потребовать через суд.
5. Вы можете пожаловаться на введение страховки в интернет-банке при ЦБ.

Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам сейчас и получите бесплатную подробную консультацию!